Дифференцируемый платеж

Дифференцированным платежом называют схему погашения задолженности, при которой размер взноса за каждый последующий установленный период будет меньше, чем за предыдущий.

Любой платеж по дифференцированной схеме разделяется на две части: выплата процентов за пользование заемными средствами и погашение тела кредита, называемое основным платежом. При таком графике выплат, в отличие от аннуитетного, именно основной платеж является фиксированным, а сумма процентов зависит от размера оставшейся части долга. Из-за того что задолженность постепенно уменьшается, процентные выплаты также становятся меньше, снижая сумму обязательного платежа.

При выборе дифференцированной схемы выплат следует быть готовым выдержать повышенную нагрузку именно в первые годы пользование заемными средствами. Получить кредит с дифференцированной схемой выплат значительно сложнее — для одобрения заявки необходимо иметь доход примерно на 20—25% выше, чем при аннуитетных выплатах. Специалисты не рекомендуют выбирать такой график погашения задолженности, если кредитные деньги будут потрачены на покупку, предполагающие дополнительные расходы. К таким относят жилую недвижимость, в которой требуется сделать ремонт, автомобили, поскольку они предполагают расходы на ГСМ и техническое обслуживание, а также основание собственной компании.

Однако, дифференцированная схема имеет определенные плюсы. Во-первых, размер переплаты по такому графику будет существенно ниже, во-вторых снижение платежа в будущем является своеобразной страховкой от ухудшения материального положения заемщика.

При выборе дифференцированной схемы перед заемщиком возникает более сложная задача планирования личного (семейного) бюджета, поскольку сумма обязательного платежа постоянно меняется, и ее актуальное значение требуется уточнять в банке. Альтернативой может выступать использование специальных кредитных калькуляторов, в функциональность которых входит составление графиков выплат, однако, такие сервисы часто не учитывают всех нюансов, а предоставляют только приблизительную информацию.

Понять особенности дифференцированного платежа можно по его формуле:

ДП = ОСЗ/ПП + ОСЗ*ПС

Условные обозначения:

ОСЗ — остаточная сумма задолженности, то есть непогашенное тело кредита на момент выполнения расчетов.
ПП — количество процентных периодов, как правило, используется месяц, но бывают и исключения. Величина процентного периода устанавливается в кредитном договоре исходя из периодичности дохода заемщика.
ПС — процентная ставка за один процентный период. Обычно банки указывают годовую ставку, узнать ставку за 1 месяц можно, разделив ее на 12.

Первая дробь будет иметь постоянное значение, обычно оно не меняется даже в случае опережения заемщиком графика выплат. Вторая дробь, наоборот, является динамической величиной, ее значение уменьшается с наступлением каждого нового процентного периода.

Несмотря на то что такой вид платежей может показаться гораздо более выгодным, распространен он чрезвычайно мало. Причинами этого является достаточно высокая процентная ставка на отечественном рынке кредитования, а также высокие риски несвоевременного внесения платежей. Банки пытаются застраховаться от подобных ситуаций с помощью более жестких требований к благосостоянию заемщика и тщательной проверке объекта залога. Впрочем, некоторые финансовые учреждения не кредитуют физических лиц по дифференцированной схеме вовсе, даже на небольшие суммы.